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区块链智慧谷

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发布于 3周前 阅读数 9388

数字金融时代,区块链能有什么助益?

“如果说数字经济是躯体,那么数字金融就是血脉。”新一轮科技革命引领着数字经济发展新趋势,数字化技术不断向各个行业渗透,正在以前所未有的速度迈进数字金融应运而生,涵盖了传统金融的数字化、移动化以及互联网金融等领域。

数字金融是数字时代顺其自然的选择,而金融本身就与数字化有着千丝万缕的联系。

数字化技术主导金融领域变革

数字金融的创新是建立在科技力量发展基础之上。从互联网金融到金融科技,再到数字经济时代背景下的数字金融,概念的发展印证了时代的变迁的结果与选择。

“数字金融”一词词更符合数字经济时代特征,以已有互联网技术储备,数据支撑,着力与金融行业与科技的融合,最终实现网络化、数字化和智能化的金融服务。

据相关数据显示,2020年我国银行机构和保险机构信息科技资金总投入分别为2078亿元和351亿元,同比增长20%和27%,显示出金融机构数字化的巨大投入和行业整体的转型在加快。

首先,数字全球化趋势势不可当,传统行业在浪潮下正在发生质变。数字金融作为数字经济的“毛细血管”是转型最快的领域,数字金融与5G、物联网、工业互联网等前沿科技产生共振效应,数字金融进一步深入全球数字化改革当中。

其次,以云计算、区块链、AI、大数据等数字化技术快速在金融领域渗透,并改变了金融领域服务模式、信用、业务场景与生态体系。从“高不可攀”到普惠金融,跨越人群与地区,最终实现数字金融的“万物互联”。

更重要的是,金融行业处于内外转型的关键时间节点。随着金融监管趋严,传统业务发展受到限制,创新不足、产品服务滞后日益严峻,数字金融使其迸发出新活力。

“科技向善”不仅仅是一家企业的愿景,数字化技术让金融以人为本,服务大众,化腐朽为神奇,不断激活创新活力。春风化雨,数字金融不断催生出金融新业态、新模式。

数字赋能金融生态闭环

“金融+场景”是当下和未来金融服务的主题。科技不断加码,数字金融趋势热度不减。建立、形成优质的金融场景服务是新时代金融业的核心竞争力所在:从客户角度来看,在场景中直接嫁接或嵌入金融服务,是提升客户金融服务获取便利性的重要方式;从公司角度来看,场景解决了金融机构对客户的识别、评估、成本等难题;从监管角度来看,场景的接入保障了金融服务于真实交易的要求。

从线下柜台到手机APP,数字金融时代,银行要打通普惠金融的“最后一公里”,就必须依托场景生态,只有在场景生态里才能更好地了解用户需求。

完整的金融生态闭环需要建立起不断完善和扩张的良性循环,传统模式下,金融产品的研发流程从银行端发起,存在用户需求脱节或定位不清晰、找不到目标客群等问题。而在数字化技术的助力下,金融产品的研发流程往往从最终使用该产品的真实场景出发,根据需要定制产品功能,因此需求匹配度高,产品定位及目标客群清晰,更便于开展精准营销。

比如传统银行主要以现在网店为基础的渠道拓展模式,成本高、周期长,且受到监管审批等诸多限制。以互联网、大数据为主要支撑媒介的场景金融,不需要设立众多分支机构以及雇佣大量人员,因此可大幅降低经营成本,同时也不需要客户主动找到渠道获取服务。

以科技为核心,通过场景触达客户真实需求,才能服务到数字经济的毛细血管。无论如何,从业务场景真实需求出发做好科技选型和应用融合,打造产用对接良性循环,才能为数字金融发展提供充足的业务滋养。

风险警示:数字鸿沟、数据孤岛等不容忽视

数字金融的发展如同硬币的两面,从正面我们看到数字金融逐渐从互联网走向我们生活,在清算、信贷、数字资产、融资等各个领域全面开花,但翻开另外一面,我们发现数据隐私、数据垄断、信息孤岛、监管欠缺等问题也进一步加剧。

据《数字金融的创新与规制——如何构建前瞻性、平衡型的国际监管框架》报告显示:

“一是部分新业态、新模式在功能和法律界定上有其特殊性和复杂性,难以划拨到已有业务类型、纳入现有监管框架;

二是金融机构全面数字化转型,数字技术成为支撑经济金融发展新的技术底盘,以风险为导向的传统监管指标适配性下降;

三是金融与科技之间的边界越来越模糊,金融机构与科技企业之间的合作更加广泛深入,需要更加公平开放的监管理念和更加有效的跨机构监管协同;

四是数字支付带动新型全球支付网络加速发展,数字货币催化全球支付基础设施的竞争性重构,数字金融监管亟需更加广泛的国际协同与合作;

五是数据开放共享与跨境数据流动成为新常态,数据安全、隐私保护、跨境治理等成为金融监管需关注的重点问题;

六是行业创新日新月异,传统监管工具的局限性更加凸显,亟需加快数字化监管能力建设,发展新型监管工具。”

善用数字化是一种选择,而非科技驱动的必然结果。

数字化伴随着数据资源呈爆发式增长,越来越多的数据传输行为在互联上发生,这也意味大量敏感信息,比如金融信息直接暴露在开放网络环境下。数据安全保护不足。数据具有易复制、易篡改等特点,针对数据安全保护的技术研发不足、保护机制仍不完善,数据安全无法保证等问题一直是掣肘数据要素高效流通的痛点。

技术手段限制、数据保护意识不充分,导致金融用户数据被盗用,诈骗行为频发,这是新时代背景下的严峻考验。

而且,在互联网沉淀的海量数据中,可用于金融业务数字化转型的高质量数据较为分散;产业链、供应链、价值链等上下游数据未能打通,“数据休眠”现象严重;政府部门高质量数据开放不足,形成了众多的“信息孤岛”。

网络化、数字化与智能化发展,在丰富人们现代生活方式的同时也加剧了数字鸿沟问题,由于数字金融基础设施不健全,这个差距逐渐增大。各大金融机构和互联网公司搭建的平台,存在标准不一、重复建设等问题,同时众多中小金融机构囿于资金实力和技术储备不足等,基础设施建设严重滞后于数字化转型需要。

这将拉大数字普惠金融服务的差距,使“强者恒强、弱者恒弱”的马太效应愈发明显。如何弥合这道“鸿沟”,也是数字金融高速发展必须直面的难题。

破局者——区块链

数字化技术创新不断驱动金融机构做出改变,越来越多的转型需求产生。区块链在数字金融领域的保险、供应链金融、资产管理、跨境支付、银行征信等方面都有较好的场景实现,这一技术对金融领域重构信用体系起重要作用。

区块链以其不可伪造、全程留痕、公开透明、集体维护等特征抓住了很多金融机构从业者的眼球。区块链助力金融行业数字化转型的重要作用在于,帮助各类机构之间进行安全数据共享、信任共建、简化流程、提高交易安全性,以实现信息价值最大化及机构间的共赢。

比如在供应链金融业务中,上下游的中小企业资金短缺,银行很难掌控企业的财务状况和风险信息,两者之间的信任关系很难建立。区块链被称为“信任机器”,当区块链技术应用于供应链金融中,将会推动各方的资金畅通流转,将银行、上下游企业、核心企业都纳入区块链网络中,为核心企业信用启动信任机制。通过链上数据打通分析,打造信用的多级传递,降低金融风险,并提升产业链的合作能力,总体提升合作多方的效益。

在贸易金融领域中,核验流程繁琐、效率低、信息不能公开等,一直是贸易融资的弊端所在。分布式账本除去传统的对账环节,从而实现数据互通互联。智能合约可以简化单据流转的繁琐流程,进一步提升贸易融资效率。

跨境支付的最大弊端在于交易流程长,费用高。去中心化交易实现所有交易在区块链上结算,减少结算成本并提高交易的安全性。除此之外,区块链技术能保护数据不被篡改,进一步提高交易的安全性。

当前,运转效率低、缺乏信任、安全性低已经成为金融行业多个业务场景的痛点,而区块链的参与,正好利用数据的唯一性和安全性,降低数据被篡改、盗用的风险,提升金融服务业务运行的效率。

数字金融时代是一个多方参与、生态赋能的时代。因为各种变数的存在,行业发展也拥有更多想象的空间,未来或许会演变出更多的发展创新渠道和途径。

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